Mudar de emprego é algo comum. E quase sempre traz uma pergunta que fica fora da conversa de desligamento: o que acontece com a previdência complementar quando o vínculo com a patrocinadora termina. Quem participa de uma entidade fechada de previdência complementar, a EFPC, tem nesse momento mais de um caminho possível. Um deles é pouco conhecido, mesmo entre quem contribui há anos: o autopatrocínio.
O autopatrocínio é o instituto que permite ao participante desligado continuar contribuindo ao plano por conta própria, mesmo sem vínculo empregatício. Na prática, ele passa a assumir a parte que já era descontada do salário. E também a parcela que, enquanto empregado, era paga pela patrocinadora como contrapartida. Os dois valores passam a sair do bolso do próprio participante, conforme as regras e percentuais do regulamento de cada plano.
Por que alguém escolheria essa opção? A resposta está no tempo de contribuição e na continuidade da cobertura. Um plano de previdência se constrói ao longo de anos, e uma interrupção pode significar perda de tempo de acumulação. Some a isso o impacto possível nos benefícios de risco, como pensão por morte ou invalidez, que costumam depender de contribuição regular. Pra quem está perto da idade ou do tempo que a elegibilidade exige, manter a regularidade pelo autopatrocínio pode evitar que esse prazo se estique.
A outra face da decisão é o custo. Sem o salário da patrocinadora e sem a contrapartida dela, quem opta pelo autopatrocínio passa a pagar um valor mensal maior do que pagava como empregado, numa fase em que a renda geralmente está em transição. Por isso, antes de decidir, vale simular o valor exato dessa contribuição. E comparar com os outros caminhos disponíveis a quem se desliga: a portabilidade, o benefício proporcional diferido, o resgate das contribuições próprias.
Olha, o autopatrocínio normalmente precisa ser formalizado dentro de um prazo contado a partir do desligamento, e esse prazo varia conforme o regulamento de cada entidade. Perder essa janela pode significar perder a opção. Por isso quem está em processo de desligamento sai ganhando se contatar a área de relacionamento da entidade antes de decidir, pra entender os valores e prazos exatos do próprio plano.
Nenhuma dessas opções é automaticamente melhor ou pior. Depende da situação financeira de cada pessoa e dos planos que ela tem para os próximos anos. O convite aqui é simples: antes de decidir o que fazer com a previdência complementar depois de um desligamento, vale simular os números e comparar os institutos disponíveis no regulamento do plano.